Kā uzņēmumam uzlabot savu kredītreitingu?
Bankas, izsniedzot finansējumu, vienmēr rūpīgi izvērtē uzņēmuma iespējas aizdevumu atmaksāt, lai izvairītos no situācijām, kur kredīta maksājumi uzņēmējam ir pārlieku liels slogs. Vērtēšanā svarīgs ir biznesa modelis, īpašnieku struktūra, vadības komanda, uzņēmuma riska profils un spēja pielāgoties situācijai. Apskatīsim biežāk pieļautās kļūdas, piesakoties finansējumam, un veidus kā uzlabot kredītspēju.
Savlaicīga plānošana, reaģēšana, sakārtota finanšu plūsma un kritiski izvērtētas attīstības iespējas palīdz gan pašiem uzņēmumiem justies komfortabli, gan palielina iespējas saņemt finansējumu. Kredītspēju var uzlabot. Diemžēl nav daudz uzņēmumu, kas konsultējas pirms kredīta pieteikšanas.
Visbiežākais atteikuma iemesls uzņēmumiem aizdevuma saņemšanai ir vāja likviditāte, kas noved pie nodokļu parādiem un maksājumu kavējumiem, liecina Citadeles statistika par vidējo un mazo uzņēmumu kredītspēju.
Bankas uzdevums ir būt uzticamam finanšu partnerim, un Citadele ir gatava atbalstīt tos uzņēmumus, kuri vēlas attīstīties. Jāuzsver, ka bankas vienmēr uzmanīgi vērtē uzņēmuma iespējas aizdevumu atmaksāt. Svarīgs ir biznesa modelis, īpašnieku struktūra, vadības komanda un uzņēmuma riska profils, lai apgrozījums nav nokrities līdz nullei, kā arī uzņēmuma spēja pielāgoties situācijai. Tas, ka, piemēram, pandēmija radīja īslaicīgus izaicinājumus, nenozīmē, ka aizdevums nebūs pieejams. Tomēr, ja uzņēmums nespēj segt jau esošās finansiālās saistības, piemēram, ir kredītu un nodokļu parādi, jauns aizdevums radīs tikai papildu slogu, ko banka kā atbildīgs finansējuma sniedzējs saviem klientiem neiesaka.
Kādas ir visbiežāk pieļautās kļūdas, un kā uzlabot kredītspēju?
Uzņēmuma finanšu situācija, stabils un pieaugošs apgrozījums, kā arī sakārtota finanšu plūsma ir būtiski rādītāji. Ja apgrozījums gadu no gada samazinās jeb ir straujš kritums, vispirms jāvērtē iemesli, jo aizdevums nebūs alternatīva apgrozījuma samazinājumam. Sakārtojot uzņēmuma finanšu plūsmu un kritiski izvērtējot uzņēmuma potenciālu, attīstības iespējas, gan pats uzņēmējs jutīsies komfortablāk, gan aizdevēji būs atsaucīgāki.
Parādi un maksājumu disciplīna. Diemžēl šī ir visbiežāk pieļautā kļūda situācijās, kad naudas plūsma samazinās, un pirmais, kas tiek darīts – atlikta nodokļu nomaksa, kavēti kredītmaksājumi, neapmaksāti rēķini. Tomēr tas nav risinājums, bet jaunu problēmu radīšana. Nav nebūtisku maksājumu – gan kredītmaksājumu, gan nodokļu, gan rēķinu savlaicīgu apmaksa ir svarīga. Regulāra maksājumu kavēšana vai liela apjoma parādi liecina par uzņēmuma nespēju, nereti arī par nevēlēšanos tikt galā ar saistībām. Īslaicīgas, bet savlaicīgi atrisinātas problēmas nebūs šķērslis aizdevuma saņemšanai.
Uzņēmuma profils. Bankas vērtē biznesa modeli, attīstības plānus un to, kādas ir tendences nozarē, kurā uzņēmums strādā. Ne mazāk svarīgi ir īpašnieki, vai īpašnieku sastāvs ir nemainīgs, un arī viņu kā privātpersonu maksājumu disciplīna. Ja īpašniekam ir kavēti maksājumi, piemēram, kredītiestādēm, tas pasliktina uzņēmuma kredītspēju.
Kredītvēsture. Ja uzņēmums vai tā īpašnieki ir jau aizņēmušies, ir būtiski, vai godprātīgi pilda saistības un atmaksā aizdevumu. Galvenais ir sadarbībā ar aizdevēju vienoties par piemērotāko risinājumu – kredītbrīvdienas, atlikt maksājumu, ja nav iespēju maksāt aizdevuma procentus, restrukturizēt kredītus, utt.
Likviditātes buferis liecina par uzņēmuma spēju jebkurā laikā nokārtot savas īstermiņa saistības. Vienkārši sakot, jāraugās, lai neveidojas situācija, ka mēneša beigās kontā vienmēr ir nulle. Pieredze liecina – jo saprātīgāk veidots jeb lielāks likviditātes buferis, jo vieglāk uzņēmumam pārdzīvot stresa situācijas, kā arī labāks atspēriens un veiksmīgākas atgūšanās pēc satricinājumiem.
Savlaicīgums, plānošana un reaģēšana. Izdevumi ir jāplāno, un aizdevums jālūdz savlaicīgi uzņēmuma attīstībai, nevis problēmu risināšanai. Savlaicīga problēmu risināšana labi ilustrējas arī pandēmijas laikā – bankas un uzņēmēji ļoti cieši sadarbojās, proaktīvi piedāvājot atbalstu Covid-19 ietekmētajiem uzņēmumiem.
Attiecības ar finanšu partneri. Attiecības ar savu finanšu partneri jāveido savlaicīgi – abpusēji veiksmīgā pieredze palīdzēs atrast piemērotāko risinājumu. Ja aizdevums nepieciešams kā drošības spilvens, arī par to var padomāt laikus. Ir aizdevuma veidi, kas neprasa nodrošinājumu, piemēram, kredītlīnija uzņēmējiem, to var tērēt, kad nepieciešams, un par iztērēto nav jāatskaitās, turklāt procentus jāmaksā arī tikai par iztērēto. Atgādinām, ka banka vienmēr aicina vērsties pie viņiem, lai meklētu kopīgos risinājumus, ja ir nepieciešams padoms vai radušies īslaicīgi izaicinājumi.